신용회복위원회 소액대출 조건｜성실상환자 새도약론 새희망힐링론 비교

신용회복위원회 채무조정이나 개인회생을 진행하면서 변제금을 꾸준히 납부하고 있더라도 갑작스럽게 생활비나 학자금, 사업 운영자금이 필요한 상황이 생길 수 있습니다. 일반 금융회사에서 추가 대출을 받기 어려운 경우라면 신용회복위원회의 소액금융 지원제도를 확인해볼 수 있습니다.

신용회복위원회 소액대출은 한 종류만 있는 것이 아닙니다. 일정 기간 채무조정을 성실하게 이행한 사람을 위한 성실상환자 대출이 있고, 7년 이상 장기연체 후 채무조정을 이행하고 있는 사람을 위한 새도약론, 보이스피싱이나 불법사금융 등 금융피해를 입은 취약계층을 위한 새희망힐링론도 있습니다.

각 제도는 신청대상부터 한도와 금리까지 차이가 큽니다. 단순히 대출한도만 비교하기보다 현재 어떤 채무조정을 이용하고 있는지, 얼마나 상환했는지, 금융피해 사실이 있는지부터 확인하는 것이 중요합니다.

신용회복위원회 소액대출 3가지 먼저 비교

세 상품은 이름은 모두 소액금융 지원에 속하지만 신청대상이 상당히 다릅니다. 먼저 전체적인 차이를 표로 보면 본인에게 가까운 제도를 찾기 쉽습니다.

구분	성실상환자 대출	새도약론	새희망힐링론
주요 대상	채무조정·개인회생 등의 성실상환자	7년 이상 장기연체 후 채무조정 이행자	금융피해를 입은 취약계층
주요 상환조건	6개월 이상 상환 또는 최근 3년 이내 상환 완료	채무조정 확정 후 6개월 이상 상환 중	소득·신용평점·금융피해 요건 충족
최대한도	1,500만 원	1,500만 원	금융피해액 범위 내 500만 원
금리	주요 자금 연 4% 이내, 학자금 연 2% 이내	연 3~4%, 학자금 연 2%	연 3% 이내
특징	가장 일반적인 성실상환자 지원	2028년 10월까지 한시 운영	금융피해 입증서류 필요

성실상환자 소액대출 신청대상

가장 먼저 확인할 수 있는 것은 성실상환자 대출입니다. 신용회복위원회 채무조정뿐 아니라 법원 개인회생이나 금융회사의 자체채무조정을 일정 기간 성실하게 이행한 사람도 신청대상에 포함될 수 있습니다.

• 신용회복위원회 채무조정: 변제금을 6개월 이상 성실하게 상환 중이거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 사람
• 법원 개인회생: 변제계획을 6개월 이상 성실하게 상환 중이거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 사람
• 금융회사 자체채무조정: 약정 후 6개월 이상 성실하게 상환 중이거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 사람

따라서 개인회생 중이라는 이유만으로 무조건 대상에서 제외되는 것은 아닙니다. 법원의 개인회생 변제계획을 6개월 이상 성실하게 이행하고 있는지도 중요한 기준입니다.

6개월 이상 상환했다고 모두 받을 수 있는 것은 아닙니다

성실상환 기간을 충족했다고 해서 대출이 자동으로 승인되는 것은 아닙니다. 신용회복위원회는 신청자의 상환여력과 기존 채무상태 등을 함께 확인합니다.

제시된 신청제한 대상은 다음과 같습니다.

• 대출금을 상환할 수 있는 소득이나 상환여력이 부족한 경우
• 신용정보조회표에 연체정보가 등록되어 있는 경우
• 보유재산이 과다한 경우
• 채무조정 또는 개인회생 이후 새롭게 발생한 채무가 과다한 경우
• 최근 6개월 이내 신규채무가 발생한 경우
• 그 밖에 부적격 사유 또는 내부 심사기준에 해당하는 경우

성실상환자 대출 종류와 한도·금리

성실상환자 대출은 단순 생활비만 지원하는 것이 아닙니다. 자금 용도에 따라 생활안정자금, 고금리차환자금, 시설개선자금, 운영자금, 학자금으로 나뉩니다.

종류	자금 용도	한도	금리
생활안정자금	사고·질병·재난 등 긴급 생활안정자금	1,500만 원 이내	연 4% 이내
고금리차환자금	신청일 기준 6개월 이전에 차입한 연 18% 이상 고금리 신용대출 상환	1,500만 원 이내	연 4% 이내
시설개선자금	영세자영업자의 사업장 집기·비품·시설 구입 및 교체	1,500만 원 이내	연 4% 이내
운영자금	영세자영업자의 원재료 구입 등 사업 운영	1,500만 원 이내	연 4% 이내
학자금	본인 또는 부양가족의 대학 학자금	1,000만 원 이내	연 2% 이내

상환방식은 5년 이내 원리금균등분할상환입니다. 신청일 기준 2개월 이내 신용교육원 온라인 교육을 이수한 경우에는 0.1%p 우대금리가 적용됩니다.

비대면 소액대출 한도는 별도로 확인

비대면 소액대출은 일반 상담을 통한 대출과 한도가 다릅니다. 성실상환 기간에 따라 이용 가능한 최대금액이 달라집니다.

성실상환 기간	비대면 소액대출 한도
6~11개월	300만 원 이내
12개월 이상	1,000만 원 이내

비대면 소액대출은 기존 대출 실행금액과 합산해 최대 1,000만 원까지이며 완제된 계좌는 합산 대상에서 제외됩니다. 실제 대출 가능금액은 내부 심사기준에 따라 달라질 수 있습니다.

새도약론은 7년 이상 장기연체자가 확인할 제도

새도약론은 일반적인 성실상환자 대출보다 대상이 더 구체적입니다. 6개 은행이 공동으로 마련한 재원을 활용해 7년 이상 장기연체 후 채무조정을 이행하고 있는 사람에게 지원하는 대출입니다.

신청대상은 2018년 6월 19일 이전 연체가 발생해 7년 이상 장기연체한 뒤 채무조정이 확정됐고, 이후 6개월 이상 상환하고 있는 사람입니다.

여기서 인정되는 채무조정에는 다음 유형이 포함됩니다.

• 신용회복위원회 채무조정
• 새출발기금
• 법원 개인회생
• 채권금융회사 자체채무조정

매입형 새출발기금 이행자와 채권금융회사 자체채무조정자는 금융거래확인서 또는 부채증명원 등 관련 서류가 필요하며, 신용회복위원회 양식의 채무조정 이행확인서로 대체할 수 있습니다.

새도약론 한도와 금리

상품종류	대출한도	금리	상환기간
생활안정자금	1,500만 원 이내	연 3~4%	5년 이내 분할상환
학자금	1,000만 원 이내	연 2%	5년 이내 분할상환
고금리차환자금	1,500만 원 이내	연 3~4%	5년 이내 분할상환
시설개선자금	1,500만 원 이내	연 3~4%	5년 이내 분할상환
운영자금	1,500만 원 이내	연 3~4%	5년 이내 분할상환

새도약론도 표시된 최대한도를 모두 받을 수 있다는 의미는 아닙니다. 실제 가능금액은 내부 심사기준에 따라 결정됩니다.

또 하나 기억할 부분은 2028년 10월까지 한시적으로 운영되는 제도라는 점입니다. 원금상환을 유예하고 있거나 거치기간 중인 경우에는 지원받을 수 없습니다.

새희망힐링론은 금융피해자를 위한 대출

새희망힐링론은 성실상환자 대출이나 새도약론과 대상 자체가 다릅니다. 금융회사, 금융업협회와 금융감독원의 법인카드 포인트 등을 활용해 마련한 사회공헌기금을 재원으로 금융관련 피해를 입은 취약계층에게 긴급자금을 지원하는 제도입니다.

먼저 소득과 신용평점 기준을 확인해야 합니다.

• 연소득 4,000만 원 이하: 개인신용평점 하위 20% 이하
• 연소득 2,000만 원 이하: 신용평점과 관계없이 소득요건 확인

이 조건과 함께 아래 금융피해 유형 중 하나에 해당해야 합니다.

• 보이스피싱 피해자
• 불법사금융 피해자
• 저축은행 후순위채권 피해자
• 무인가 투자자문 및 선물업자 관련 피해자
• 펀드 불완전판매 피해자
• 보험사고 사망자 유자녀

새희망힐링론은 채무조정 중이면 오히려 제한될 수 있습니다

세 제도를 비교할 때 가장 주의해서 볼 부분입니다. 성실상환자 대출은 채무조정 또는 개인회생을 일정 기간 성실하게 상환한 사람이 주요 대상이지만, 새희망힐링론은 지원 부적격 기준이 별도로 있습니다.

다음과 같은 경우에는 새희망힐링론 지원이 제한됩니다.

• 한국신용정보원 신용정보전산망에 연체정보, 채무불이행자 정보, 금융질서문란정보 또는 관련 공공정보가 등록된 경우
• 개인회생 또는 개인파산을 신청해 절차가 진행 중인 경우
• 신용회복위원회 개인채무조정을 지원받아 변제계획을 이행 중인 경우
• 신용회복위원회 채무조정 이행 완료일부터 3년이 지나지 않은 경우

따라서 보이스피싱 피해를 입었다는 이유만으로 새희망힐링론 대상이 되는 것은 아닙니다. 금융피해 요건뿐 아니라 소득·신용평점과 지원 부적격 조건도 함께 확인해야 합니다.

새희망힐링론 한도와 금리

구분	조건
자금용도	생활안정자금, 학자금
대출한도	금융 피해액 범위 내 500만 원 이내
금리	연 3% 이내
성실납입 우대	24개월 성실납입 시 연 2%
상환기간	3년 이내 원리금균등분할상환
거치 포함	2년 거치 시 최장 5년

금융사기 피해 취약계층 가운데 다문화가족이나 북한이탈주민은 연 3%에서 연 2.5%로 우대금리를 적용받을 수 있습니다.

새희망힐링론 신청서류도 미리 확인하세요

새희망힐링론은 금융피해 사실을 입증해야 하기 때문에 일반적인 신분·소득서류 외에도 피해 유형별 증빙자료가 중요합니다.

기본적으로 주민등록등본과 신분증이 필요하고, 소득 증빙을 위해 급여명세서, 통장사본, 근로소득원천징수영수증, 근로계약서 또는 소득확인서 등을 준비할 수 있습니다.

피해 유형	주요 증빙자료
보이스피싱	피해신고확인서, 사건사고접수 확인원, 법원 판결문 중 해당 서류
불법사금융	피해신고확인서, 사건사고접수 확인원, 법원 판결문 등
저축은행 후순위채권	피해신고확인서, 사건사고접수 확인원, 법원 판결문 등
펀드 불완전판매	분쟁 중임을 확인할 수 있는 서류 또는 법원 판결문
무인가 투자자문·선물업자	피해신고확인서, 사건사고접수 확인원, 법원 판결문 등
보험사고 사망자 유자녀	보험회사 확인서 및 사망확인서류

나는 어떤 소액대출을 먼저 확인하면 될까?

세 제도의 차이를 가장 쉽게 구분하는 방법은 현재 본인의 상황부터 보는 것입니다.

현재 상황	먼저 확인할 제도
신복위 채무조정을 6개월 이상 정상 상환 중	성실상환자 대출
법원 개인회생 변제계획을 6개월 이상 정상 이행 중	성실상환자 대출
2018년 6월 19일 이전 연체가 발생했고 7년 이상 장기연체 후 채무조정 중	새도약론
보이스피싱·불법사금융 등의 피해를 입었음	새희망힐링론의 소득·신용·부적격 조건 확인

어느 하나에 해당한다고 해서 대출이 확정되는 것은 아닙니다. 신청 전에 현재 연체 여부, 신규채무 발생 여부, 소득과 상환여력을 함께 확인하는 것이 중요합니다.

신청 전 체크리스트

• 현재 이용 중인 채무조정이 어떤 제도인지 확인
• 변제금을 실제로 몇 개월 동안 상환했는지 확인
• 최근 6개월 이내 새롭게 발생한 채무가 있는지 확인
• 현재 연체정보가 등록되어 있는지 확인
• 필요한 자금이 생활안정·학자금·사업자금·차환자금 중 어디에 해당하는지 확인
• 새도약론이라면 최초 연체 발생 시점을 확인
• 새희망힐링론이라면 금융피해와 소득·신용 조건을 함께 확인
• 표시된 최대한도가 실제 승인금액과 같지 않다는 점 확인

자주 묻는 질문

개인회생 중에도 신용회복위원회 소액대출이 가능한가요?

법원 개인회생 변제계획을 6개월 이상 성실하게 상환하고 있거나 최근 3년 이내 상환을 완료했다면 성실상환자 대출의 신청대상을 확인해볼 수 있습니다. 다만 실제 가능 여부는 상환여력과 채무상태 등에 대한 심사를 거쳐 결정됩니다.

6개월만 납부하면 1,500만 원을 받을 수 있나요?

그렇지 않습니다. 6개월은 신청대상을 판단하는 기준 가운데 하나이며, 1,500만 원은 최대한도입니다. 실제 대출금액은 내부 심사기준에 따라 달라집니다.

비대면으로도 1,500만 원까지 가능한가요?

비대면 소액대출은 별도의 한도가 적용됩니다. 6~11개월 성실상환자는 최대 300만 원, 12개월 이상 상환자는 최대 1,000만 원이며 기존 실행금액과의 합산 기준도 적용됩니다.

최근에 다른 대출을 받았다면 신청할 수 있나요?

성실상환자 대출의 신청제한 대상에는 최근 6개월 이내 신규채무가 발생한 경우와 채무조정 이후 신규채무가 과다한 경우 등이 포함되어 있습니다. 신청 전에 현재 채무 현황을 확인하는 것이 좋습니다.

새도약론은 누구나 신청할 수 있나요?

아닙니다. 2018년 6월 19일 이전 연체가 발생해 7년 이상 장기연체했고, 인정되는 채무조정이 확정된 뒤 6개월 이상 상환 중인 사람을 대상으로 합니다. 원금상환 유예 또는 거치기간 중에는 지원받을 수 없습니다.

새도약론은 언제까지 운영하나요?

현재 안내된 내용 기준으로 새도약론은 2028년 10월까지 한시적으로 운영됩니다.

보이스피싱을 당하면 새희망힐링론을 바로 받을 수 있나요?

금융피해 사실만으로 결정되는 것은 아닙니다. 소득과 신용평점 요건을 충족해야 하며, 연체정보 등록 여부와 개인회생·개인파산 진행 여부, 신용회복위원회 채무조정 이행 여부 등 지원 부적격 조건도 함께 확인합니다.

정리

신용회복위원회 소액금융 지원제도는 모두 같은 조건으로 이용하는 대출이 아닙니다. 채무조정을 일정 기간 성실하게 이행하고 있다면 성실상환자 대출을 먼저 확인하고, 오래된 장기연체 후 채무조정을 이행 중이라면 새도약론의 조건을 비교해볼 수 있습니다.

보이스피싱이나 불법사금융 등 금융피해를 입었다면 새희망힐링론을 확인할 수 있지만, 별도의 소득·신용평점 기준과 지원 부적격 조건이 있다는 점을 함께 봐야 합니다.

특히 표에 표시된 대출한도는 최대금액입니다. 실제 승인 여부와 대출금액은 신청자의 소득, 상환능력, 현재 채무상태와 내부 심사기준 등에 따라 달라질 수 있으므로 신청 전 신용회복위원회의 최신 안내와 상담을 통해 본인에게 적용되는 조건을 확인하는 것이 좋습니다.

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